理赔环节中的这几个「坑」可千万别踩
因为在理赔环节中，投/被保人的行为也会影响到过程的顺畅度，甚至是理赔结果，这其中有非常多的细节都是值得我们关注的，今天这篇就是帮大家把一些常见的理赔注意事项给整理出来了，内容比较干，建议先收藏再阅读。
就医地的选择
病历描述
使用医保
报案与资料
发票细节
索赔时效
一、就诊医院一定要符合条款要求
首先需要注意的就是就医地点，如果是不符合要求的医院，保险公司是可以拒赔的。这部分要重点关注两方面：
1.医院的资质
保单里面会明确约定就诊医院，通常要求的是二级或者二级以上公立医院普通部。
注意！这有三个层面的要求，必须同时满足：
二级或二级以上（等级）
公立（性质）
普通部（病房）
2.免责的医院或地区
有些地区和医院发生过大规模的骗保案件，为了防止再次出现这种「逆选择」风险，于是它们被保司拉入了「黑名单」。
PS：这里顺便给大家介绍两个判断医院等级与性质的小工具👇
①国家卫健委的官方微信公众号「健康中国」
通过菜单栏里面的「查询平台」-「机构查询」，选择所在地区，输入医院名称后即可看到相关医疗机构的具体级别。
如果想看该医院是否属于公立医院，就继续点击「浏览」。
里面有个登记号，登记号里面会有一个字母，字母前面的两个数字是经济类型代码，通常来说，如果数字为11或者12就是公立医院。
不过暂时没有官方明确这个判断方法是百分百准确的，大家最好结合第二个工具综合判断。
②丁香园旗下的公众号「医苑汇」
在菜单栏里面点击「关于我们」，然后选择「全国医院」，输入医院名称即可查询，可以同时看到医院等级与性质，非常方便。
不过它毕竟不是官方数据库，可能有收录不全的情况，部分医院是查询不到的，另外它的信息不一定是最新的卫健委数据，所以最好还是综合卫健委的查询平台一起看。
二、注意病历上的内容
病历描述，非常非常重要！很多案例就是因为病历描述有误，而导致拒赔。
1.和医生描述病情时不要夸张
像「出现XX症状已有XX的时间」或者「患者自诉XX部位不适长达XX」这样的描述，尽量不要让医生写到病历里。
如果保司倒推时间，发现是投保之前或者等待期内有的症状，非常容易产生理赔争议，甚至是拒赔，特别是对医疗险。
尤其是有些朋友的不适症状其实并没有那么久，只是想引起医生的重视才那么说，这个原因导致拒赔真的很亏啊。
还有就是和医生沟通的时候，客观陈述就可以，千万不要加工一些自己也不确定的事。
比如我之前遇到一个案例就是，明明之前从来没有做过相关体检，但是在病历上写着：病人自诉有乙肝病史。
一问才知道，他觉得他小时候可能得过乙肝。
朋友们，不要小看病历的作用，哪怕是一句口误，以后不管是买保险核保，还是出险理赔，都会带来诸多麻烦，是需要提供很多资料才能自证的，所以自诉病史的时候一定要慎重，三思而后言。
另外提醒下，如果是意外造成的就医，一定要描述清楚意外发生的时间与原因，并让医生记录在病历当中。
还有就是病历描述是会被保司用来判断出险原因的。
比如下楼梯时摔倒，说「下楼时不小心被绊倒了」和「下楼时突然头晕，然后摔倒了」，两种描述的结果肯定是不一样的。
前者是意外，后者是疾病导致的摔倒，如果用后者的病历去申请意外险的理赔，保司是可以正当拒赔的。
PS：我们的原则是实事求是，建议大家不要过于加工主观想法，太过夸张地说一些事情，而不是让大家撒谎哈。
2.拿到病历后要检查
拿到病历后，我们也需要注意医生填写的内容是否真实准确，如发现笔误记得及时让医生修改病历。
有时候不能过于迷信权威，医生也不一定就是严谨的，所以一定要认真检查，不然等离开后才发现病历出错，就很难再改了。
检查时，除了要关注自己的姓名、就诊日期等基本信息是否有误以外，还要检查医生的记录是否正确，尽量不要出现不准确且不利于自己的措辞。
因为有时候，我们和医生说的只是某些症状，但医生却会直接归类，把这些症状归类为某种疾病了，哪怕我们还没有做相关检查。
比如因为吃坏东西去就医，医生可能直接就写个「胃炎」，对核保或者理赔可能都会有一定影响。
另外有些医院只有手写病历，这时候就要提醒医生字迹不要过于不羁
PS：就医时可以直接和医生表明，自己有商业保险，有些医生是能get到该怎么写病历的。
三、有医保一定先用医保
这条注意事项主要是针对有医疗报销相关责任的产品，比如意外险中的意外医疗报销，以及门诊险和百万医疗等。
因为这类险种大部分都要求先使用医保统筹报销（买了无社保版本的例外），若未先经医保报销，商业险的报销比例会下降。
所以大家就医的时候尽量都先使用医保结算。
忘带医保卡也不用担心👉看病总忘带医保卡怎么办？这个方法简直太好用了！
异地就医记得提前报备👉手把手教你系列｜医保异地就医备案
四、出险就报案，并妥善保管相关资料
先介绍下理赔的流程👇
及时报案是永远正确的做法。
有很多朋友是等到快出院或者出院后才联系保险公司，但通常并不建议这么做，因为这个时候，很多事情都是「已成定局」的，如果出了差错，几乎也没有什么力挽狂澜的空间。
以 长相安 医疗险为例，它的「癌症外购药责任」是【保险公司直付直送上门】或用【购药凭证在保司指定的医疗机构进行领药】的，并不支持自行购药后再来事后报销。
类似这样的理赔细节，一般在报案时就会有理赔协助人员进行提醒，但如果我们没有提前报案，自身对保险责任也不是特别清楚的话，就很容易做出一些被拒赔的事情。
永远不必担心报案太早，报案≠立刻传资料，报案相当于给保司做一个通知。
然后保司会把具体的理赔指引与后期需要提交的资料发给我们，对照着详细的申请步骤与资料，自己也能做到心中有数，在就医时就留意着某些资料的收集，从而掌握更多的主动权，避免后期因为资料不全的问题来回跑医院。
之前也遇到一些朋友，因为不确定自己的情况是否符合理赔要求而迟迟不报案。其实不必纠结，有些案件确实会有些模棱两可，但只有理赔端才能判断是否可以赔付，与其纠结，不如先报案，提交资料。
顺道整理了一版常见险种理赔需要的资料👇
六、理赔不要一直拖，索赔也有时效
保险理赔是有时效的，像人寿保险的索赔时效通常是五年，非人寿保险的索赔时效是两年，也就是说，人寿保险过了五年后就不能理赔了，非人寿保险过了两年后就不能理赔了。
保险条款中也能看到【诉讼时效】这条👇
这里又得强调下定期做保单整理的重要性了，每年整理一次，也能变相提醒自己是有保险的人，不然很容易出现达到了赔付条件，但却忘记申请理赔的情况